Waarom zou u met deze historisch lage rentes de aankoop van uw vastgoed nog langer uitstellen?

In april en mei tijdens de lockdown periode was het niet toegestaan om woningen en appartementen te bezoeken waardoor de vastgoedmarkt grotendeels tot stilstand kwam te staan. Ooit zei Johan Cruijff, een bekende Nederlandse voetballer en succesvol trainer: “Elk nadeel heb zijn voordeel.” Wijze woorden blijkt nu want wie toen door de corona maatregelen nog onverwacht de aankoop van vastgoed moest uitstellen kan nu in de meeste gevallen wel terugvallen op een lagere hypothecaire rentevoet.

De zomer van 2020 wordt dan ook volgens heel wat vastgoedexperts de beste periode om dat vastgoed, waarvan u reeds lang droomde aan te kopen.

De concurrentie tussen de banken speelt in uw voordeel

Het niveau van de rentevoeten wordt beïnvloed door heel wat factoren en kan er voor iedereen afzonderlijk anders uitzien. Enerzijds is er de concurrentie tussen de banken onderling, maar anderzijds maakt elke bank ook zijn eigen persoonlijke en soms afwijkende risicoanalyse van de vastgoedmarkt. Sommige banken schatten de algemene risico’s en toekomst perspectieven somber in, andere banken zijn dan weer meer optimistischer over de toekomst. Waar de voorbije jaren vooral de typische internetbanken met weinig of geen fysieke kantoren steevast nieuwe klanten lokten met een laag rentebeleid zien we nu een meer universele slagorde. Hierdoor kan de klant onderhandelen binnen een nieuw gewijzigd bankenlandschap waarbij ook traditionele grootbanken volop hun graantje willen meepikken met soms opvallend lage rentevoeten.

“ Hoe lager uw persoonlijk risicoprofiel, hoe groter uw kans op een lagere rentevoet ”

Er is altijd ruimte om te onderhandelen, ook met uw vaste huisbank

Zoals we reeds aangaven bestaat er niet zoiets als één vastgelegde rentevoet voor iedereen. Elke bank afficheert uiteraard hun eigen officiële rentevoet, maar weet dat dit enkel en alleen een startbasis vormt om als klant verder te onderhandelen. Het basisprincipe is hier simpel. Hoe lager uw persoonlijk risicoprofiel, hoe groter uw kans op een lagere rentevoet. De bank zal dus met andere woorden uw aanvraag voor een hypothecair krediet onderzoeken en onderwerpen aan hun eigen intern financieel draaiboek. De vastgeroeste principes waarbij u of uw ouders al lang klant zijn bij de bank spelen daarin een minder grote rol dan vroeger en worden soms wat overschat. Veel mensen trekken soms met hoge verwachtingen naar hun vertrouwde huisbank met de gedachte dat hun jarenlange klanttrouwheid sowieso de garantie biedt op de beste voorwaarden voor een hypothecair krediet. Onderzoek in de praktijk wijst echter uit dat dit niet altijd het geval is. Daarom is het nooit een slecht idee uw licht eens op te steken bij verschillende banken en zelf wat zaken op voorhand uit te zoeken op het internet. Op die manier komt u ook beter gewapend aan de onderhandelingstafel, wat u zonder twijfel reeds een voordeel zal opleveren.

Een stevig eigen financieel verhaal geeft u alvast een serieuze voorsprong op een lagere rente

Bepaalde mensen stappen soms iets te zelfverzekerd en zelfs een tikkeltje naïef de bank binnen. Ze zoeken op internet de laagste tarieven, printen deze uit en gaan dan vervolgens met deze A4’tjes naar de bank. Het verkrijgen van een gunstige hypothecaire rente zit echter iets complexer in elkaar. Zoals we reeds aanhaalde moet u zeker gebruik maken van de concurrentie tussen de banken, maar daarnaast moet u ook rekening houden met uw eigen persoonlijke financiële situatie. Hebt u een vast inkomen en kan de bank vaststellen dat u al enkele jaren een trouwe spaarder bent dan hebt u sowieso een belangrijke streep voor. Voor de bank staat dergelijk profiel garant voor een lager risico want u hebt reeds bewezen dat u verstandig met uw centen om kan en zelfs in staat bent om een stukje te sparen. Hebt u ouders, grootouders of familie die reeds een stuk van uw vastgoed kunnen meefinancieren dan is dit voor de bank ongetwijfeld ook een positief signaal. U hoeft echter niet te panikeren als u, zoals heel wat mensen, niet kan terugvallen op deze extra ruggensteun. Wat u uit bovenstaand verhaal vooral moet onthouden is dat u met een lege spaarboek niet in de beste onderhandelingspositie zit. De banken zijn immers verplicht 10 % van het totale bedrag dat uw wil financieren te voorzien vanuit uw eigen spaarmiddelen. Concreet betekent dit dus dat u maximum 90 % van de aankoopwaarde mag financieren met een hypothecaire lening. In bepaalde specifieke situaties kunnen de banken hierop een uitzondering maken en kan een lagere eigen inbreng toegestaan worden. Weet echter dat deze uitzondering door de ogen van de bank uw risicoprofiel opnieuw zal verhogen en dus in veel gevallen gebonden is aan een hogere rentevoet.

Let’s talk numbers. Hoeveel is de gemiddelde rente nu?

Analyse van de statistieken leert ons dat de gemiddelde hypothecaire rente momenteel op een historisch dieptepunt staat. Voor wie nu bijvoorbeeld 80 % van de aankoopsom leent, bij een lening op 20 jaar met een vaste rentevoet, bedraagt de rente gemiddeld 1,35 %. In de maand maart, net voor de lockdown begon, was dat nog meer dan 1,50 %. Amper vijf jaar geleden was dat zelfs dubbel zoveel. Nemen we de proef op de som voor wie op 10 jaar leent dan landen we momenteel zelfs net onder een gemiddelde van 1 %. In maart was dat voor 10 jaar nog 1,15 %.

CONCLUSIE

Profiteer nu van de historisch lage rente en stel de aankoop van uw vastgoed niet uit Niemand kan in de toekomst kijken, maar afgaande op de feiten die zich nu afspelen is de kans bijzonder klein dat de rente de komende maanden nog verder zal dalen. Het komt misschien wat raar over, maar alle lichten voor een lage rente staan nu op groen. Zo is er de ECB (Europees Centrale Bank) die als ‘big brother’ van de financiële wereld er alles aan doet om de rente laag te houden zodat de rentebetalingen door de sterk oplopende schuldenlast van onze overheden draagbaar blijven. Lage rentes zorgen ook voor een aantrekkelijk investeringsklimaat, wat dan weer gunstig is voor de bedrijven, de economie en de tewerkstelling. Er groeit echter twijfel of al die lichten op groen zullen blijven staan. Heel wat economen vrezen immers dat de banken na de zomer hun risicoanalyse een stukje zullen aanscherpen door de onzekere evolutie van de economische toestand en het toegenomen risico dat een stijgend aantal mensen hun afbetalingsverplichtingen niet of moeilijker zullen nakomen. Door dit verhoogde risicoprofiel is de kans dus niet ondenkbaar dat na de zomer de algemene hypothecaire rente terug een klein stukje zal opveren. Het hoeft dan ook niet te verwonderen dat een meerderheid van de vastgoedexperts adviseert om nu vooral tijdens de zomermaanden te profiteren van de extreem lage rentevoeten en uw vastgoedaankoop niet langer uit te stellen.

Maak nu alvast een afspraak met uw bank of bij Ifinco P14-15 in Home en trends magazine editie nr 79